Jubilación del Seguro Social en 2026: Edad, Créditos y Cuánto Vas a Cobrar

¿Cómo funciona la jubilación del Seguro Social?

No es una ayuda para personas de bajos ingresos: es un seguro que financiaste tú. Cada talón de pago llevó un descuento del 6,2 % para el Seguro Social, y tu empleador puso otro tanto. Al llegar a la edad de jubilación, ese dinero vuelve en forma de pago mensual de por vida, ajustado cada año por la inflación.

Tres cosas determinan cuánto cobrarás: cuántos años cotizaste, cuánto ganaste en tus mejores 35 años de trabajo y a qué edad empiezas a cobrar. La tercera es la única que todavía puedes decidir, y es la que más dinero mueve.

¿Cuántos créditos necesito?

Hacen falta 40 créditos, que equivalen a unos diez años de trabajo cotizado. En 2026, cada $1,890 de ingresos da un crédito, con un máximo de cuatro al año: con unos $7,560 de ingresos anuales ya completas los cuatro.

Esto sorprende a mucha gente: no hace falta trabajar todo el año ni a jornada completa para ganar los cuatro créditos. Lo que cuenta es el total de ingresos declarados en el año.

Si trabajaste en otro país, existen acuerdos de totalización entre Estados Unidos y varias naciones que permiten sumar periodos cotizados en ambos países para llegar al mínimo. Si tienes años cotizados fuera, pregúntalo expresamente al solicitar: es una vía que casi nadie menciona por su cuenta.

¿A qué edad puedo jubilarme?

Hay tres edades que conviene tener claras, porque la diferencia entre ellas es dinero para el resto de tu vida.

La reducción por jubilarte a los 62 no se corrige al cumplir 67: es permanente. Y el aumento por esperar tampoco se pierde: se queda contigo de por vida y, además, hace crecer la base sobre la que se calculan los aumentos anuales por costo de vida.

¿Entonces conviene esperar siempre?

No siempre, y quien te diga lo contrario está simplificando. Esperar sale a cuenta si tu salud es buena, si tienes otros ingresos con los que vivir mientras tanto y si es probable que vivas muchos años. Cobrar antes tiene sentido si tu salud es delicada, si te quedaste sin trabajo y no tienes de qué vivir, o si necesitas el dinero ahora para no endeudarte.

Hay un matiz que suele inclinar la balanza en los matrimonios: cuando fallece uno de los dos, el cónyuge que sobrevive pasa a cobrar el mayor de los dos beneficios. Por eso, si uno cobra bastante más que el otro, retrasar la solicitud del que más cobra protege también a quien se quede.

¿Cuánto se cobra en 2026?

Tras el aumento por costo de vida del 2,8 % aplicado en enero de 2026:

Para saber tu cifra exacta, crea una cuenta my Social Security en el sitio oficial: verás tu estimación con tu historial real de ingresos y podrás comparar cuánto cobrarías a los 62, a la edad plena y a los 70.

Aprovecha para revisar que todos tus años de trabajo están registrados. Si a un empleador se le pasó reportar un año, corregirlo ahora es sencillo; hacerlo dentro de veinte años puede ser imposible, y ese año perdido reduce tu beneficio para siempre.

Trabajar mientras cobras: la prueba de ingresos

Se puede cobrar la jubilación y seguir trabajando, pero antes de la edad plena hay un límite. En 2026:

• Antes de la edad plena: puedes ganar hasta $24,480 al año ($2,040 al mes) sin que pase nada. Por encima de eso, se retiene $1 de beneficio por cada $2 de exceso.
• El año en que cumples la edad plena: el límite sube a $65,160 y la retención baja a $1 por cada $3, contando solo los meses anteriores a tu cumpleaños.
• A partir de la edad plena: no hay límite. Puedes ganar lo que quieras sin que te retengan nada.

Y aquí va el dato que casi nadie conoce: ese dinero retenido no se pierde. Al llegar a la edad plena, el Seguro Social recalcula tu pago hacia arriba para devolverte lo retenido a lo largo de los años siguientes. Mucha gente renuncia a trabajar por creer que ese dinero desaparece.

Lo que puede cobrar tu familia

Sobre tu historial de cotización pueden cobrar también otras personas, sin que tu pago se reduzca:

• Tu cónyuge, hasta el 50 % de tu beneficio a su edad plena, si eso es más de lo que le corresponde por su propio historial.
• Tu excónyuge, con los mismos derechos si el matrimonio duró 10 años o más y no se volvió a casar. No necesita tu permiso, no te resta nada y a ti ni siquiera te avisan.
• Tus hijos menores de 18 años, o hasta los 19 si siguen en la escuela secundaria.
• Tu viuda o viudo, que puede cobrar hasta el 100 % de tu beneficio.

El caso del excónyuge deja mucho dinero sin reclamar cada año, sobre todo entre mujeres que estuvieron casadas más de una década y dieron por hecho que el divorcio cerraba esa puerta. No la cierra.

Jubilación y estatus migratorio

La jubilación es un beneficio que se gana cotizando, así que quien trabajó con autorización y pagó sus impuestos acumuló créditos. Para cobrar los pagos se exige, por lo general, estar legalmente presente en el país, con reglas propias según el estatus, y también existen normas específicas para quien vive fuera de Estados Unidos.

Consulta tu caso concreto y revisa la guía de ayudas según tu estatus migratorio. Si además tus ingresos son bajos, mira el SSI: se puede cobrar junto con una jubilación pequeña.

Cómo se calcula tu beneficio

El Seguro Social toma tus 35 años de mayores ingresos, los actualiza a valor de hoy y saca un promedio mensual. Sobre ese promedio aplica una fórmula progresiva: devuelve un porcentaje alto de los primeros dólares y porcentajes menores de los siguientes. Por eso quien ganó poco recupera, en proporción, bastante más de lo que aportó.

De ahí sale una consecuencia práctica que conviene conocer: si trabajaste menos de 35 años, los años que falten se cuentan como cero y arrastran tu promedio hacia abajo. Si te faltan tres o cuatro años para llegar a 35 y tienes salud para seguir trabajando, cada año adicional sustituye un cero por un sueldo y sube tu pensión de por vida.

También cuenta el nivel de ingresos: en 2026 solo se cotiza sobre los primeros $184,500 ganados en el año. Lo que se gana por encima de esa cifra ni paga al Seguro Social ni cuenta para el cálculo del beneficio.

Documentos necesarios

• Número de Seguro Social y acta de nacimiento.
• Prueba de ciudadanía o estatus migratorio, si no naciste en Estados Unidos.
• Formularios W-2 o declaración de impuestos del año anterior.
• Acta de matrimonio o de divorcio, si vas a solicitar beneficios de cónyuge o excónyuge.
• Datos bancarios para el depósito directo, que se entregan únicamente a la propia agencia.
• Baja militar, si serviste en las fuerzas armadas.

Cómo solicitar paso a paso

1. Solicita con cuatro meses de antelación

Es la recomendación de la propia agencia. Los beneficios no empiezan el día que solicitas, sino el mes que elijas, y el trámite lleva su tiempo.

2. Elige la vía

Por internet en el sitio oficial, por teléfono en el 1-800-772-1213 (con atención en español) o con cita en una oficina local.

3. Decide la fecha de inicio

Puedes elegir en qué mes empezar a cobrar. Antes de decidir, compara en tu cuenta las cifras a distintas edades: la diferencia entre empezar a los 62 y a los 70 puede ser de cientos de dólares al mes durante décadas.

4. No te olvides de Medicare

Son trámites distintos. Medicare empieza a los 65 años, cobres o no la jubilación, y llegar tarde a su inscripción puede acarrear un recargo de por vida en la prima. Si vas a retrasar la jubilación más allá de los 65, apunta igualmente la fecha de Medicare.

5. Revisa la primera carta

Cuando aprueben tu solicitud recibirás una carta con el monto exacto y la fecha del primer pago. Compruébala: si algo no cuadra con tu historial, se corrige mucho mejor al principio.

Fechas y plazos en 2026

La solicitud no tiene plazo: se presenta cuando decides jubilarte. El pago llega una vez al mes, en el segundo, tercer o cuarto miércoles según tu fecha de nacimiento.

Las cifras de esta guía corresponden a 2026 e incluyen el aumento del 2,8 % por costo de vida. Cada octubre se anuncia el ajuste del año siguiente, que se aplica en enero. El valor del crédito y los límites de la prueba de ingresos también se actualizan cada año.

Preguntas frecuentes

¿Me conviene jubilarme a los 62?

Depende de tu salud, de si tienes otros ingresos y de cuánto tiempo esperes vivir. A los 62 el pago se reduce de forma permanente en torno a un 30 % si tu edad plena es 67; esperando hasta los 70 sube alrededor de un 8 % por cada año. En matrimonios conviene mirar además a quién sobrevive a quién, porque el cónyuge que queda cobra el mayor de los dos beneficios.

¿Puedo trabajar mientras cobro la jubilación?

Sí. Antes de la edad plena hay un límite de $24,480 al año en 2026, y por encima se retiene $1 por cada $2 de exceso. A partir de la edad plena no hay límite. Lo retenido no se pierde: al llegar a la edad plena el pago se recalcula al alza.

Estuve casada 15 años y me divorcié. ¿Puedo cobrar por mi exmarido?

Si el matrimonio duró 10 años o más y no te volviste a casar, puedes solicitar hasta el 50 % de su beneficio si eso supera lo que te corresponde por tu propio historial. No necesitas su permiso, no le resta nada a él y ni siquiera se le notifica.

Trabajé en otro país. ¿Cuentan esos años?

Pueden contar si ese país tiene acuerdo de totalización con Estados Unidos. Esos acuerdos permiten sumar periodos cotizados en ambos países para alcanzar el mínimo de créditos. Hay que mencionarlo expresamente al solicitar.

¿Se pagan impuestos por el beneficio?

Puede que sí, según el total de tus ingresos. Una parte del beneficio puede ser tributable cuando hay otros ingresos relevantes. Conviene consultarlo al preparar la declaración, y se puede pedir al Seguro Social que retenga impuestos del pago mensual para no llevarse un susto en abril.

Conclusión

La jubilación del Seguro Social no es una ayuda: es dinero que ya pagaste. Lo que decides tú es cuándo empezar a cobrarla, y esa decisión vale cientos de dólares al mes durante el resto de tu vida.

Antes de solicitar, haz dos cosas: entra en tu cuenta y comprueba que todos tus años de trabajo están registrados, y compara la cifra a los 62, a tu edad plena y a los 70. Y si hay un matrimonio de por medio, presente o pasado, revisa los beneficios de cónyuge y de excónyuge, que son los que más dinero dejan sin reclamar.

Al cumplir 65 te toca además Medicare, que es un trámite aparte con plazos propios. Y si tu pensión es baja, revisa el SSI y la Ayuda Extra para pagar menos por las medicinas. Todas las guías están en la portada de AyudasYaUSA.