Medicare 2026: Las Cuatro Partes Explicadas en Español y lo que Cuesta Cada Una

¿Qué es Medicare y en qué se diferencia de Medicaid?

Medicare es el seguro médico federal para personas de 65 años o más, y también para menores de esa edad que llevan 24 meses cobrando beneficios por incapacidad o que tienen insuficiencia renal terminal o esclerosis lateral amiotrófica.

Se parece en el nombre a Medicaid y no en casi nada más. Medicare depende de la edad o de la incapacidad y no mira tus ingresos para dejarte entrar; Medicaid depende de los ingresos. Se pueden tener los dos a la vez, y esa combinación es la mejor situación posible: Medicaid cubre lo que Medicare deja fuera.

Las cuatro partes, sin jerga

En la práctica hay que elegir entre dos caminos: Medicare Original (Partes A y B, con un plan D aparte y, si quieres, un seguro complementario llamado Medigap) o un plan Medicare Advantage (Parte C), que lo agrupa todo pero funciona con una red de médicos concreta.

No hay una respuesta buena para todo el mundo. Medicare Original te deja ir a casi cualquier médico del país que acepte Medicare; un plan Advantage suele costar menos al mes y añadir servicios, a cambio de moverte dentro de su red y pedir autorizaciones. Si viajas mucho o pasas temporadas en otro estado, esa diferencia pesa.

¿Cuánto cuesta Medicare en 2026?

Parte A

Alrededor del 99 % de los beneficiarios no paga prima por la Parte A, porque ya la financió con al menos 40 trimestres de trabajo cotizado. Quien tiene entre 30 y 39 trimestres puede comprarla por $311 al mes en 2026.

Lo que sí se paga son los costos al usarla:

Parte B

La prima estándar en 2026 es de $202.90 al mes, y el deducible anual, de $283. Superado el deducible, lo habitual es que pagues el 20 % del costo aprobado de la mayoría de los servicios, sin tope anual. Ese «sin tope» es la razón por la que existen Medigap y los planes Advantage.

Si declaras ingresos altos pagas más: por encima de $109,000 de ingreso bruto ajustado modificado en declaración individual, o $218,000 en conjunta, se aplica un recargo por tramos que empieza en $284.10 al mes. Afecta a alrededor del 8 % de los beneficiarios y se calcula con la declaración de impuestos de dos años antes.

Partes C y D

Las fija cada aseguradora, así que varían mucho de un plan a otro y de un condado a otro. Hay planes Advantage con prima de $0 al mes, aunque eso no significa gratis: sigues pagando la prima de la Parte B.

Los plazos: la parte donde más gente pierde dinero

Si te quedas con una sola cosa de esta guía, que sea esta. Inscribirse tarde en Medicare puede costarte un recargo permanente en la prima, no una multa de una vez.

Periodo inicial: los 7 meses alrededor de tus 65

Empieza tres meses antes del mes en que cumples 65, incluye el mes de tu cumpleaños y termina tres meses después. Es tu ventana natural. Si ya cobras la jubilación del Seguro Social, la inscripción en A y B suele ser automática y te llega la tarjeta por correo.

Si sigues trabajando a los 65

Si tienes seguro médico de un empleador con 20 o más trabajadores, puedes retrasar la Parte B sin penalización y disponer de un periodo especial de 8 meses cuando termine ese empleo o esa cobertura. Ojo: el seguro de COBRA no cuenta como cobertura de empleador activo a estos efectos, y es un error muy caro. Confirma tu caso con Medicare antes de retrasar nada.

Periodo general: del 1 de enero al 31 de marzo

Para quien no se inscribió cuando le tocaba. La cobertura empieza el mes siguiente a la inscripción, y aquí es donde suelen aparecer los recargos.

Inscripción anual: del 15 de octubre al 7 de diciembre

Es la ventana para cambiar: pasar de Medicare Original a un plan Advantage o al revés, o cambiar de plan de medicinas. Lo que elijas empieza el 1 de enero siguiente.

Conviene revisar el plan de medicinas todos los años aunque estés contento con él, porque cada año cambian la lista de medicamentos cubiertos y los precios. Es media hora que puede ahorrar cientos de dólares.

Los recargos, en concreto

• Parte B: un 10 % más de prima por cada periodo completo de 12 meses que pudiste inscribirte y no lo hiciste. Se paga mientras tengas Medicare.
• Parte D: un 1 % de una prima de referencia por cada mes sin cobertura de medicinas. También es permanente.

Medigap: la ventana de seis meses que no vuelve

Los seguros complementarios Medigap cubren parte de lo que Medicare Original te deja pagar. Tienen una particularidad decisiva: durante los seis meses siguientes a entrar en la Parte B con 65 años o más, la aseguradora no puede rechazarte ni cobrarte más por tu estado de salud.

Pasada esa ventana, en la mayoría de los estados sí pueden hacer preguntas médicas y negarte la póliza. Es una de las decisiones con fecha límite más importantes de toda la jubilación, y muchísima gente la descubre cuando ya no puede aprovecharla.

Si tus ingresos son bajos

Hay dos programas que rebajan mucho la factura y están infrautilizados:

• Los Programas de Ahorros de Medicare, que pueden pagar tu prima de la Parte B —esos $202.90 al mes— y, según el tramo, también deducibles y copagos.
• La Ayuda Extra, que reduce drásticamente el costo de los medicamentos de la Parte D.

Los detalles y los límites están en la guía de Ayuda Extra y Programas de Ahorros de Medicare. Si tus ingresos son muy bajos, revisa además Medicaid: tener los dos programas a la vez es la mejor cobertura posible.

Lo que Medicare no cubre

Conviene saberlo antes de necesitarlo, porque son justo los gastos que más pesan en la vejez:

• Cuidado de larga duración: la estancia prolongada en una residencia o el cuidado en casa por no poder valerse. Medicare cubre estancias limitadas de recuperación tras una hospitalización, no el cuidado indefinido. Quien lo cubre, cuando se cumplen los requisitos, es Medicaid.
• La mayor parte del dentista, la vista y los audífonos en Medicare Original.
• Atención médica fuera de Estados Unidos, salvo situaciones muy concretas.

Esa primera línea es la que más sorprende a las familias y suele descubrirse en el peor momento. Si en tu casa hay alguien mayor que empieza a necesitar ayuda diaria, infórmate con tiempo sobre las vías de Medicaid para cuidado de larga duración, porque tienen sus propias reglas de ingresos y bienes.

Medicare y estatus migratorio

Medicare se gana con trabajo cotizado, así que quien acumuló 40 trimestres tiene la Parte A sin prima. Una persona de 65 años o más que sea residente permanente y lleve al menos cinco años viviendo de forma continuada en Estados Unidos puede, aunque no tenga los trimestres suficientes, inscribirse pagando la prima.

Los detalles por estatus están en la guía de ayudas según tu estatus migratorio.

Cómo inscribirse paso a paso

1. Mira si te inscriben solo

Si ya cobras la jubilación o el SSDI, la inscripción en A y B suele ser automática al cumplir 65. Recibirás la tarjeta unos tres meses antes.

2. Si no, solicita en el Seguro Social

Medicare lo administra CMS, pero la inscripción se hace en la Administración del Seguro Social: por internet, por teléfono en el 1-800-772-1213 o en una oficina. Es la confusión más común.

3. Decide tu camino

Medicare Original con plan D y quizá Medigap, o un plan Advantage. Compara con la herramienta oficial de Medicare.gov, que permite meter tus medicamentos y ver el costo anual real de cada plan.

4. Pide ayuda gratuita en español

Cada estado tiene un programa estatal de asesoría sobre seguros médicos que orienta sin vender nada y sin costo. Es la mejor manera de decidir sin que te empuje una comisión. Pregunta por él en el 1-800-MEDICARE.

Fechas y plazos en 2026

• Inscripción anual: del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026, con efecto el 1 de enero de 2027.
• Periodo general: del 1 de enero al 31 de marzo, para quien no se inscribió a tiempo.
• Periodo de Medicare Advantage: del 1 de enero al 31 de marzo, para cambiar de plan Advantage o volver a Medicare Original.
• Tu periodo inicial: depende solo de tu fecha de nacimiento, no del calendario general.

Las cifras de esta guía son las oficiales para el año natural 2026. CMS publica cada otoño las del año siguiente.

Preguntas frecuentes

Cumplo 65 pero sigo trabajando y tengo seguro de la empresa. ¿Me inscribo?

Si la empresa tiene 20 o más trabajadores, normalmente puedes retrasar la Parte B sin penalización y dispones de un periodo especial de 8 meses cuando termine ese empleo o esa cobertura. Cuidado: COBRA no cuenta como cobertura de empleador activo. Confirma tu caso antes de retrasar nada.

¿Qué pasa si me inscribo tarde?

Puede aplicarse un recargo permanente: un 10 % más de prima de la Parte B por cada periodo completo de 12 meses de retraso, y un 1 % mensual en la Parte D. No es una multa de una vez, se paga mientras tengas Medicare.

¿Medicare cubre dentista, vista y audífonos?

Medicare Original no cubre la mayoría de esos servicios. Muchos planes Medicare Advantage sí incluyen alguna cobertura dental, de vista y de audición, con sus propios límites. Es uno de los motivos por los que mucha gente elige un plan Advantage.

¿Puedo tener Medicare y Medicaid a la vez?

Sí, y es la mejor combinación posible. Medicare cubre la atención principal y Medicaid se hace cargo de primas, deducibles, copagos y, en muchos estados, del cuidado de larga duración. A esas personas se les llama de doble elegibilidad.

Me llamaron por teléfono ofreciéndome un plan mejor. ¿Es fiable?

Desconfía. Medicare no hace llamadas de venta ni pide por teléfono el número de Seguro Social ni datos bancarios. Para comparar planes, usa la herramienta oficial de Medicare.gov o la asesoría estatal gratuita, que no cobra comisión por lo que te recomienda.

Conclusión

Medicare no es complicado por lo que cubre, sino por sus fechas. Los tres momentos que no conviene dejar pasar son los siete meses alrededor de tus 65 años, los seis meses de Medigap tras entrar en la Parte B y la revisión anual del plan de medicinas entre el 15 de octubre y el 7 de diciembre.

Y si tus ingresos son ajustados, no des por hecho que tienes que pagar los $202.90 de la Parte B: los Programas de Ahorros de Medicare existen precisamente para eso y muy poca gente los pide.

Sigue por la guía de Ayuda Extra para pagar menos por las medicinas, y por la de jubilación del Seguro Social si aún no has decidido cuándo empezar a cobrarla. Todas las guías están en la portada de AyudasYaUSA. Los costos oficiales de 2026 están publicados por CMS.